L’assurance vie est un contrat conclu entre un assuré et une compagnie d'assurances. Il constitue un instrument de transmission de patrimoine et un moyen d’épargne par excellence en France. En tant que souscripteur, l’assurance vie exige que vous choisissiez ceux qui bénéficieront de votre capital après votre décès. Cependant, la plupart des souscripteurs éprouvent des difficultés à opérer ce choix. Il existe en effet diverses modalités de désignation des bénéficiaires de son assurance vie. Voici en quelques lignes, les diverses modalités de choix du bénéficiaire de votre assurance vie.
Nommer les bénéficiaires dans la clause standard
L’assurance vie laisse le libre choix à tout souscripteur de désigner ses bénéficiaires. Néanmoins, ce choix doit être adapté à vos désirs ainsi qu’à votre situation de famille. Ainsi, le contrat d’assurance vie renferme une clause standard, dite clause bénéficiaire assurance vie. Elle choisit par défaut votre conjoint comme bénéficiaire ou vos descendants et héritiers selon le cas.
Elle doit donc être en conformité avec votre situation personnelle. Ainsi, lorsque vous n’êtes pas dans un lien de mariage, vous pouvez désigner à la place du conjoint ou votre concubin. À défaut de ce dernier, vos enfants prendront la totalité du capital.
Si vous n’avez pas de descendants directs, vos autres héritiers en bénéficieront. Lorsque vous désirez gratifier d’autres personnes, à l’instar d’un ami ou un cousin, vous devez les nommer avec précision. Mettez leurs noms, prénoms, dates de naissance et adresses.
Choisir les bénéficiaires de l’assurance vie dans le testament
Vous pouvez rédiger un testament pour désigner les bénéficiaires de votre assurance vie. Cette désignation est valide, qu’il s’agisse d’un testament olographe ou d’un testament authentique. En effet, le testament est un acte juridique dans lequel le défunt expose ses dernières volontés et organise le partage de son patrimoine.
En l’absence d’acceptation des bénéficiaires choisis, vous pouvez apporter une modification à la clause bénéficiaire. Cette modification peut être faite dans un testament. Dans tous les cas, prenez bien soin de la rédaction de votre testament, en tant que souscripteur d’une assurance vie. Il est également important de noter que la loi interdit de désigner certaines personnes comme bénéficiaires d'une assurance vie. Il s’agit notamment des :
- médecins ;
- pharmaciens ;
- agents de la justice.
Il est aussi interdit de désigner les infirmiers ayant soigné le souscripteur au cours d’une maladie, dont il est décédé.
Faire une répartition du capital
La répartition du capital consiste en la distribution des fonds à chaque bénéficiaire. Lorsque vous désignez des bénéficiaires de même rang comme vos enfants et votre conjoint, l’assureur fera une répartition égale de l’épargne entre eux. Toutefois, vous avez la possibilité de stipuler dans la clause ou le testament, un partage inégal de l’épargne entre vos bénéficiaires. Vous pouvez par exemple prévoir 70 % du capital à votre conjoint et 30 % à vos enfants.
Cela permet d’éviter la naissance de petits conflits entre les bénéficiaires. Il est également conseillé en cas de répartition inégale, de rester discret en souscrivant autant de contrats qu’il y a de bénéficiaires. C’est une astuce pour ne pas engendrer la jalousie entre les héritiers.
