Aujourd'hui, l’importance de contracter une assurance vie n’est plus à présenter. Cependant, lorsqu’on cherche à s’y engager, il est crucial de poser de nombreuses questions afin d'avoir un maximum d'informations. Quelles sont conditions de contrat ? Quels sont les frais d’assurance ? Existe-t-il des frais d’entrée ? Voici autant de questions auxquelles il est bon de trouver des réponses avant de s’engager. Puisqu’il est bien possible de connaître d’avance ce qu’une assurance vie peut coûter, découvrez ici les conditions générales et le montant des frais d’entrée assurance vie.
Qu’est-ce que les frais d’entrée assurance vie ?
Avec les frais de gestion, les frais d’arbitrage et les frais dits cachés, ils composent les quatre grandes catégories de frais d’assurance. Ces frais aussi appelés frais commerciaux ou encore frais sur versement, renvoient à l’ensemble des coûts couvrant :
- l'acquisition du contrat (la rémunération du réseau de vente, par exemple) ;
- l'ouverture du dossier ;
- l'établissement du contrat ;
- l'encaissement de la première prime ;
- les frais d’adhésion au groupe (dans le cas de souscription de groupe).
Cela donne d’ores et déjà une idée des raisons de la complexité de la détermination du montant des frais d’entrée.
Quel est le montant des frais d’entrée ?
Il existe un montant symbolique couvrant généralement les frais d’adhésion et de dossier. Il peut s’élever jusqu’à 40 euros en moyenne. Ces frais sont en principe prélevés du montant de la première prime, c’est-à-dire lors du premier versement de votre assurance. Toutefois, il faut savoir que le montant de ces frais sur versement n’est pas statique. Il est négociable à l’ouverture du contrat, en tenant compte du profil du souscripteur, du montant des versements arrêté, du contexte commercial, voire de la durée estimée du contrat.
Ultimement, la valeur des frais d’entrée d’une assurance vie se détermine entre le souscripteur et son assureur, à l’occasion de l’ouverture du contrat. En cas de prime unique, il est très important de négocier et même requérir une dégressivité (auprès de l’assureur) de ces frais d’entrée assurance vie. De leur côté, les assureurs préfèrent inciter les clients à grouper et majorer leurs versements. Ainsi, lorsque le taux (lequel peut varier entre 2,7 et 5 % du versement suivant les contrats et les assureurs) est faible, il est souvent compensé par une somme fixe pouvant aller jusqu’à 20 euros.
Cette majoration peut aussi concerner les frais d’entrée, auquel cas, elle est à l’avantage du client. En effet, si dans certains contrats les intérêts sont calculés au jour le jour, dans d’autres, ils sont déterminés sur les 15 jours, voire sur le mois. Bien entendu, c’est lorsqu’il est question de versements libres dans le contrat. Chaque dépôt étant rémunéré, l’assureur peut décaler la rémunération d’un dépôt de quelques jours, semaines ou même un mois.
Existe-t-il des contrats d’assurance vie sans frais d’entrée ?
Il serait bien préférable pour beaucoup de ne pas avoir à payer de frais d’entrée en assurance vie. Cette préoccupation est bien légitime si l’on sait à quel point la valeur des frais d’entrée peut être aléatoire par l’effet de l’émergence de nouveaux paramètres et charges à prendre en compte. Cependant, il existe effectivement une alternative pour se passer de frais d’entrée assurance vie. Il s'agit de la souscription en ligne. Lorsque l’on souscrit une assurance vie en ligne, les frais d’entrée sont levés chez la quasi-totalité des organismes connus.
